Сколько у Вас счетов, по которым Вы резервируете? Почему Вы отказались от общего Резервного фонда?
То, что у Вас нет карточных счетов, на существе учёта не сказывается, по сути, карты - тот же кошелёк, многие так и делают: снимают сразу всю получку в банкомате.
 
Кредитки имеют смысл с т.н. льготным беспроцентным периодом - экономический смысл в отсроченному платеже под будущие поступления денег, которых нет прямо сейчас.