Трудно сказать, но можно (и много чего)
latan
11/07/2014 03:11
#
В первую очередь нужно гасить самый крупный по сумме кредит. Если есть возможность хоть часть погасить досрочно - то это нужно делать именно с кредитом на самую большую сумму.
Причин несколько.
Во-первых, может быть, появится возможность уменьшить сумму платежа или срок погашения. Всё зависит от условий в договоре. Тут уже каждый выбирает в зависимости от своей ситуации.
Во-вторых, если вдруг случится просрочка платежа по самому большому кредиту, то и так немалая сумма задолженности по нему ещё увеличится. Поэтому просрочек по самому большому кредиту нельзя допускать ни в коем случае.
В-третьих, очень важный психологический момент. Видеть линию долга в отчёте AbilityCash, которая упорно и целеустремлённо ползёт к нулю - очень мощная поддержка. А уж когда самый большой кредит будет выплачен – облегчение будет огромное, остальныепокажутся не такими и страшными. Если же начать с маленького кредита, то после его погашения ощущение, что мучался-мучался, а долги почти и не уменьшились, и конца этим мучениям не видно, и никакого просвета. А за время погашения самого большого вырабатывается финансовая дисциплина. Плюс можно прикинуть, за какой срок погасится следующий кредит, если придерживаться тех же правил оплаты. И срок этот будет, естественно, меньше, чем срок уже выплаченного самого большого кредита. Это тоже успокаивает, радует и позволяет реально оценить свои возможности в плане доходов-расходов.
И ещё. Лучше каждый раз платить больше, чем установленная сумма платежа, насколько это возможно. Даже если превышение не идёт сразу в счёт погашения долга, а просто мёртвым грузом лежит на счету. Это необходимо на случай непредвиденных обстоятельств. Если вдруг не получится в срок сделать очередной платёж, то запасная сумма, равная хотя бы одному платежу, убережёт от штрафов, паники и даст выигрыш во времени для восстановления нормального состояния. Плюс накапливаемая таким образом сумма в конце концов может дать возможность досрочного погашения. В моём случае такая тактика позволила сделать два частичных досрочных погашения и итоговое полное погашение 3-летнего кредита через 1 год и 8 месяцев (хотя могла и за 1 год и 4 месяца - но к тому времени уже не хотелось себя ни в чём ущемлять из-за какого-то там кредита).
Можно, конечно, сумму, превышающую платёж, класть куда-нибудь, например, на другой счёт, где на неё будут капать какие-нибудь проценты, но тогда уже в случае непредвиденной ситуации хочешь-не хочешь, можешь-не можешь - а беги, снимай и плати по кредиту вовремя, чтобы не просрочить. Тут уже нужна жесточайшая дисциплина, готовность побегать, потратить лишнее время и точный математический расчёт. Я предпочла просто даром дать банку пользоваться моими деньгам, но при этом спать спокойно, зная, что если я не смогу вовремя сделать ежемесячный платёж, он автоматически спишется с накопленной суммы превышения, и просрочки не будет.
И последнее. Терпение. Ни в коем случае не использовать на превышение суммы платежа или на досрочное погашение все имеющиеся свободные деньги, исходя из желания поскорее разделаться с кредитом. Обязательно и в первую очередь часть откладывать в резерв. С каждой суммы любого дохода (я ещё откладываю и с суммы любой экономии). Причём лучше не в виде фиксированной суммы, т.к. её не всегда можно отложить, а в виде определённого процента - это уж можно сделать всегда, хоть 10 руб. Случиться может всякое - кто-то заболел - нужны лекарства, трубу прорвало - залили, неожиданно приехали родственники, вас пригласили на свадьбу, сломалось что-то из бытовой техники, вдруг стали протекать любимые зимние ботинки и т.д., и т.п. Жить-то надо нормальной жизнью, даже не смотря на кредиты.
А резерв на всякие неожиданности обязательно должен быть. Иначе не миновать финансовой катастрофы. Причём часть резерва должна лежать не на карточке, не в банке, а дома, в тумбочке.
